Munculnya dana digital telah mengubah karakter bagaimana orang melakukan bisnis satu sama lain; dan perbankan terbuka — gerakan dalam perbankan di mana pemain lama terakhir mengadopsi pengetahuan baru yang sebanding dengan API untuk membuka program mereka ke integrasi yang trendi — menghasilkan gelombang strategi biaya terbaru, yang semuanya diharapkan akan berubah menjadi seperti biasa. uang atau membayar dengan kartu remi. Dalam peningkatan terbaru pada tema ini, sebuah startup Inggris yang disebut Token.io telah menutup pendanaan $40 juta untuk memperluas dorongan spesifik pribadinya dalam teknologi dana — akun ke akun dana dan mengakses akun untuk transaksi dengan menggunakan satu API — lebih dalam ke Inggris dan seluruh Eropa.

Pendanaan ini dipimpin bersama oleh Cota Capital dan TempoCap, dengan partisipasi tambahan dari Element Ventures, MissionOG dan PostFinance selain pedagang sebelumnya Octopus Ventures, Opera Tech Ventures dan SBI Investments. Perusahaan tidak boleh mengungkapkan penilaian tetapi CEO Todd Clyde menegaskan itu naik dibandingkan dengan pembiayaan sebelumnya.

Tetapi sebagai ukuran kinerja Token dan daya tarik yang diperoleh untuk teknologinya, prospeknya mencakup BNP Paribas, HSBC, Mastercard, Nuvei, Paysafe, Ecommpay, Rewire, Coingate, Raypd, Sonae Universo, Volt, Vyne, dan lainnya yang nama biasanya tidak dipublikasikan (beberapa menggunakan Token sebagai layanan label putih, itu berarti tidak ada branding yang dapat memberikan hubungan itu). Clyde juga menyebutkan bahwa volume biaya Token tumbuh 20 kali lipat dalam 12 bulan terakhir, dan saat ini menyumbang 21% dari semua dana akun-ke-akun di Inggris dan Eropa — proporsi yang akan meningkat karena lebih banyak prospeknya mengambil alih Integrasi token tetap ada.

Salah satu yang sebanding untuk Token, dan tanda seberapa besar perusahaan umumnya, adalah TrueLayer, pemain perbankan terbuka yang serius juga berbasis di luar Inggris yang dalam 12 bulan terakhir mengumpulkan uang sebesar $130 juta dengan nilai lebih dari $1 miliar .

Jika judul “Token” membuat Anda mempertanyakan bagaimana dan apakah startup ini terkait dengan cryptocurrency, Anda masing-masing akan tidak pantas dan pantas. Perusahaan memulai beberapa tahun di masa lalu dengan misi untuk membangun berbagai ilmu terapan biaya untuk meningkatkan bagaimana dana lintas batas dibuat, dan cryptocurrency tentu saja merupakan bagian dari premis itu. Namun, pada tahun 2019, ia memutar bisnis crypto-nya, yang dikenal sebagai M10 dan saat ini berfokus pada melayani bank (bank pemerintah, bank industri) membangun dan menjalankan token, yang digunakan untuk membuat mata uang digital mereka sendiri dan untuk fungsi yang berbeda.

Token menyimpan judul dan sejumlah warisan tentang bagaimana “token” secara historis telah digunakan di perusahaan moneter untuk melanjutkan kesepakatannya dengan pengetahuan perbankan terbuka yang aman dan trendi, dan telah menjadi bagian dari kelompok perusahaan yang mendorong gelombang keingintahuan dalam membangun perusahaan baru untuk bersaing dengan rel biaya saat ini dengan janji memberi pembeli dan perusahaan keputusan ekstra dan menurunkan harga dalam waktu dekat.

Dana rekening-ke-rekening seharusnya bukan ide baru dalam arti yang paling umum, tetapi itu adalah proses yang rumit dan mahal, bukan satu hal yang akan Anda gunakan untuk dana rutin tetapi satu hal yang diperlukan pengaturan dengan bank, biasanya dokumen yang harus diisi, dan biaya yang harus dibayar. Apa yang telah berubah dalam beberapa tahun terakhir — didorong juga oleh perbaikan dari perusahaan seperti GoCardless — adalah konsep mengubahnya menjadi sesuatu yang cepat dan mudah dilakukan, semudah mengeluarkan kartu atau uang dari saku Anda.

“Ada titik belok,” kata Clyde. “Perbankan terbuka memecahkan hambatan pembayaran rekening-ke-rekening, dan itu akan memungkinkan ini menjadi arus utama. Jadi penyerapannya cukup luar biasa. Kami melihat pertumbuhan volume 10% hingga 20% dari bulan ke bulan di Inggris.”

Menariknya, meskipun, ternyata itu semua masih relatif kecil dibandingkan dengan jumlah umum transaksi, yang menggarisbawahi hanya berapa banyak yang harus terjadi sebelum gagasan akun-ke-akun (dan bisnis yang memungkinkannya) dapat berharap untuk apa pun. bentuk penerimaan arus utama. Saat ini, Clyde memperkirakan bahwa A2A menyumbang sekitar sepersepuluh dari 1% dari semua dana di Inggris dan Eropa, meskipun semua indikator menunjukkan bahwa itu berubah menjadi 10% dari semua dana dalam tiga tahun.

Seperti Kevin — satu perusahaan lain dalam cost house akun-ke-akun yang kami lapisi minggu lalu ketika juga memperkenalkan pendanaan untuk penanganan khusus A2A, mengintegrasikannya dengan perusahaan POS untuk pengecer — Strategi Token adalah membangun API pribadinya , di mana ia telah melakukan semua pekerjaan yang melelahkan untuk membangun integrasi dengan bank yang sama sekali berbeda untuk membuat dana dapat diperoleh.

Di Inggris, tempat perbankan terbuka telah diluncurkan selama bertahun-tahun dengan bank-bank utama negara, yang relatif mudah karena bank-bank ini menggunakan persyaratan yang sama; di Eropa, kata Clyde, ini adalah perusahaan yang jauh lebih rumit, dengan Token mengambil 14 persyaratan perbankan yang berbeda dan “menyelaraskan” mereka dan memasukkannya ke dalam API-nya, berhasil membuatnya dapat digunakan untuk memasukkan dana bagi pemegang rekening di 1000-an bank di 16 negara yang sama sekali berbeda melalui API tunggalnya.

“Agregasi adalah proposisi nilai utama bagi kami,” katanya.

Kevin Jacques — kaki tangan di Cota Capital utama pendanaannya di Token yang sebelumnya bekerja selama bertahun-tahun di Visa dan menjalankan lengan bisnisnya (begitu juga informasi terpilih dan tertutup tentang cara membangun dan mendominasi dalam rel biaya, dan juga kekurangannya dari sejumlah yang terbesar saat ini) — terkenal bahwa satu kekuatan penting yang mendorong pasar ini mungkin adalah Otentikasi Pelanggan yang Kuat.

Ini adalah undang-undang baru di Eropa (dan Inggris) yang mewajibkan otentikasi multi-faktor untuk meningkatkan keamanan dana digital. A2A, yang datang langsung dari akun pembeli, akan menyiratkan bahwa pengelolaan dana ini dapat memiliki pengetahuan pemegang akun tambahan dalam file dan dapat memiliki kemampuan untuk mempercepat sejumlah pemrosesan sebagai akibatnya: dengan berbagai transaksi yang biasanya sepi karena penundaan pemrosesan dan gangguan, penyederhanaan yang mungkin menjadi perangsang untuk adopsi ekstra oleh setiap pengecer dan pembeli.

Di ujung jalan, sementara Token mungkin akan berfokus terutama pada peningkatan jejaknya, pendampingnya, dan mengaktifkan integrasi masa inap ekstra dengan platformnya, itu bahkan bisa menjadi cara yang dapat dilakukan perusahaan tambahan untuk memperkaya dana A2A fundamental untuk melayani rangkaian yang lebih luas. dari contoh penggunaan. Saya mendiskusikan skor kredit kepada Clyde: tidak setiap pembelanja menginginkan atau akan membayar barang dengan uang sekarang, jadi mengapa mereka memberi Anda kesempatan untuk mengambil tindakan di A2A? Beberapa masih menginginkan opsi alternatif pembiayaan dan skor kredit. Tanggapannya: sementara Token tidak mungkin membangun perusahaan semacam ini sendiri kapan saja dengan cepat, itu pasti dapat bergabung dengan orang lain yang mengganggu di ruang itu untuk menawarkan opsi alternatif:

“Kredit itu kartu, tapi akan diganti dengan beli sekarang, bayar nanti, dan bentuk kredit lainnya,” sebutnya.

Kami berada di pasar yang sangat kuat untuk pendanaan sementara itu, jadi perlu juga dicatat bahwa bola untuk Token ini ditutup dalam beberapa minggu terakhir, sebuah indikasi bahwa penawaran masih dibuat untuk grup dan perusahaan yang tepat.

“Putaran ini berbicara tentang kualitas Token sebagai bisnis. Kami melihat peluang nyata untuk beberapa perubahan dinamis di pasar pembayaran yang tidak hanya terjadi setiap beberapa tahun, bahkan dengan inovasi perbankan terbuka,” kata Adam Shepherd, kaki tangan pendanaan di Tempo yang memimpin pendanaannya. “Token memiliki keahlian pembayaran yang mendalam dan mendalam dalam tim, dan saya pikir fakta bahwa kami mengumumkan putaran ini pada saat ini, menunjukkan bahwa untuk bisnis yang tepat dengan jenis rencana yang tepat, dengan unit ekonomi yang tepat, ada masih tersedia dana. Tapi ya, ini adalah pasar yang lebih ketat di luar sana.”